Бонкҳо, тавре ки мо онҳоро медонем. Автоматизатсия меояд ва сатҳи

Бар хилофи баъзе акидахо, ин соха умуман сахтгир нест ва тагйир намеёбад. Саноати бонкӣ дар тӯли чанд даҳсолаи охир аз ҷорӣ кардани мошинҳо барои гирифтан ва гузоштани пасандозҳо то ҷорӣ кардани кортҳои пардохтӣ, пулҳои электронӣ ва онлайн-банкинг ба як қатор таҳаввулотҳо дучор шуд. Ин дигаргуниҳо буданд, ки миқёси онҳо баъзан нодида гирифта мешавад.

Бо вуљуди ин, бонкњо њамчун муассисаю корхонањое, ки доираи муайяни хизматрасонињоро пешкаш мекунанд, бехатар вуљуд доранд ва кор мекунанд. Онҳо то ҳол ҷойҳои хеле боэътимод мебошанд, ки мо аз онҳо пул нигоҳ медорем ё қарз мегирем. Вай то хол муяссар нашудааст, ки обру ва мавкеи худро паст кунад мавҷи маъруфияти cryptocurrenciesки ба шумо имкон медиҳад, ки маблағро бехатар нигоҳ доред ва интиқол диҳед (муҳофизат аз дуздӣ, аммо на талафи арзиш).

Аммо, агар роҳи мустақил аз муассисаҳои молиявӣ ва паритетҳои анъанавӣ ва шабеҳи рақамии "тангаҳо" пайдо шавад, кӣ медонад? Худи идеяи асъори соф, ки ба ягон бонк ё шахси бовариноки шабеҳ интиқол дода намешавад ва бидуни миёнарав дар чунин муомилот ҷараён дорад, зарбаи ҷиддӣ ба таҳкурсии мавҷудият аст. муассисаҳои молиявии анъанавӣ. Илова бар ин, чунон ки шумо медонед, ин муассисаҳо аз рӯи ҳама гуна комиссияҳо ва фарқияти қурби асъор дар дохили кишвар даромад мегиранд. Кредити гум шудаанд.

Ҳамин тавр, шумо метавонед байни одамон аз ду гӯшаи гуногуни ҷаҳон бе ягон комиссия, сарҳад, гумрук, андоз ва дигар монеаҳо пардохт кунед. Ҳамин тариқ, нақши на танҳо бонкҳо, балки тамоми система зери по мешавад. Ин мавзӯи васеътарест, ки мо дар мақолаи дигар дар ин шумораи МТ баррасӣ хоҳем кард.

Бо баргаштан ба бонкҳо, ин муассисаҳо устувории асъорро нигоҳ медоранд ва қурби крипто аз ҷониби касе пайгирӣ карда намешавад, аз ин рӯ табиати "ваҳшӣ"-и иқтибосҳои онҳо. Тақдири бонкҳо бо сарнавишти пулҳои анъанавӣ алоқаманд аст. Агар дурӣ аз сохторҳои маълуму санҷида шавад, албатта, бонкҳо мушкилот хоҳанд дошт. сухан дар бораи доллари бегоҳӣ, ҷорӣ намудани асъори рақамии чинӣ (ки гумон аст, ки тафтиш карда нашавад).

Аз тарафи дигар, ин аст MasterCard, созмоне, ки бо бонкҳо мубориза намебарад, баръакс, ба қабули пардохтҳо бо cryptocurrency оғоз мекунад. JP Morgan дар Ethereum қарзҳои криптовалютӣ медиҳад ва Чин дар асоси як бонки марказӣ "криптовалюта" кор мекунад. Ҳамин тавр, ба назар чунин мерасад, ки ҷаҳони бонкдорӣ ва криптовалютҳо зиддиятҳои оштинопазиранд, муболиғаи бузург аст. Бо вуҷуди ин, пайдоиши эҳтимолии як пули алтернативии рақамӣ дар маҷрои асосӣ нақши бонкҳоро рад мекунад ва аз ҷиҳати назариявӣ таҳдиди ҷиддиро ба бор меорад (1).

Феҳристи қарзҳои давлатӣ

Агар яке аз вазифахои асосии банкхо бошад Миёнаравии молиявӣ, маҳз тағирот дар моделҳои ин миёнаравӣ, ки эҳтимолан дар кори худи бонкҳо тағирот ба вуҷуд орад, ки онҳо бояд ба муштариёне, ки аллакай пешниҳоди мавҷи нави хидматҳои пешниҳодшударо медонанд, мутобиқ шаванд. оғози fintech, онҳо ҳама навовариҳоеро, ки дар бозор мебинанд, аз муассисаҳои бонуфуз интизор мешаванд.

Чунин ба назар мерасад, ки модели "ҳисоби бонкӣ" ва "ҳисоби пасандозӣ" тамоман нест шудааст. Агар бисёриҳо то ҳол ин маҳсулотро истифода баранд, рӯзҳои чунин шаклҳои бонкӣ гузаштанд. Бештар ва бештар, махсусан мизоҷони ҷавон, мехоҳанд тавозуни ҳадди ақалро барои эҳтиёҷоти пардохти ҷории худ нигоҳ доранд. ҳамёнҳои электронӣ. Ва боқимондаи воситаҳо, агар онҳо дошта бошад, ба ҷои пасандозҳо сарфа кунедки дар айни замон ба Польша такрибан манфиатдор нестанд, вай мехохад асбобхои фаъолтарро захира кунад. На ҳатман фавран ба биржа, балки ба намудҳои гуногуни фондҳои муштарак. Албатта, бонкҳо низ метавонанд чунин маҳсулотро пешниҳод кунанд, аммо ин танҳо яке аз пешниҳодҳои зиёде дар бозор аст.

Бонкҳо метавонанд комилан зиёдатӣ бошандвакте ки сухан дар бораи шаклхои навоваронаи маблаггузорй меравад. Масалан, вақте ки сухан дар бораи истифодаи платформаҳои қарздиҳии норавшан ва маъмул барои баҳодиҳии автоматии кредитӣ меравад. Дар ин модел, ба ҷои бонке, ки ҳамчун қарздиҳанда амал мекунад, мо як платформаи "иҷтимоъӣ" дорем, ки қарздиҳандагони сершуморро ба қарзгирандагони сершумор ба монанди истеъмолкунандагон ё тиҷорати хурд мепайвандад.

Аён аст, ки чунин хадамот наќш ва ањамияти бонкњоро аз њарду љониб коњиш медињад. Аз нуқтаи назари сармоягузорон, азбаски онҳо алтернатива ба пасандозҳо ва маблағҳо мебошанд, роҳи сармоягузории пул барои онҳое, ки онҳо доранд. Аммо инчунин барои қарзгирандагон.

Бонкҳо ва дигар қарздиҳандагони анъанавӣ одатан баъзе намудҳои қарзгирандагонро истисно мекунанд, аз ҷумла "бехатарҳо", ки имкони воқеии баргардонидан доранд, бо назардошти равиши қатъии бюрократӣ.

Метавон гуфт, ки он "ҳамчун бонк бехатар" нест, аммо барои қарздиҳандагони бештар аз таваккал, ки ба баргардонидани беҳтари сармоягузорӣ умед мебанданд, он метавонад чизи беҳтаре бошад, масалан, мубодила, ки гарчанде нисбатан муваффақ аст, ба гуфтаи бисёриҳо, бештар аз як "казино" аз платформаи сармоягузорӣ аст. Дар платформаҳои қарздиҳии P2P, маълумоти калон ба сармоягузорон имкон медиҳад, ки арзёбии муфассал ва муҳимтар аз ҳама, маҳаллии қарзгирандагонро пешниҳод кунанд. Вобаста аз платформа, қарздиҳанда онҳо метавонанд ба маҷмӯи калон ва мураккаби маълумоти қарзгиранда дастрасӣ дошта бошанд, аммо инчунин ба худи платформа барои арзёбии қарзгирандагон ва қабули қарорҳои харид дар синфҳои дороиҳо такя кунанд.

Қобили зикр аст, ки ба ҷои такя ба вазнҳои стандартии универсалии хатар, платформа метавонад меъёрҳои муфассалро истифода барад ва ба воқеияти бозорҳои маҳаллӣ мутобиқ шавад, инчунин профилҳои кредитии таърихии фардӣ ба инобат гирифта, сармоягузоронро дар арзёбии қарзгирандагон бештар дастгирӣ кунад. муассисаҳои молиявии анъанавӣ.

2. Қарздиҳии ҳамсол ба ҳамсол

Платформаҳои қарздиҳии P2P (2), ки ин хидматҳо номида мешаванд, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos мебошанд. На ҳамаи ин платформаҳо омӯзиши мошинсозӣ ва таҳлили маълумоти калонро истифода мебаранд, ки дар хотир доштан лозим аст, ки агар барои касе истифодаи ин техникаи мушаххас муҳим бошад.

Бонкҳои Fintech ҳоло рақобат кардан лозим нест

Платформаҳои қарздиҳии P2P онҳо ба як категорияи васеи навовариҳои финтехникӣ тааллуқ доранд, ки дар ниҳоят пас аз бӯҳрони молиявии соли 2008 ба вуҷуд омадаанд ва қисман аз ноумедӣ аз рафтори муассисаи бонкӣ ба вуҷуд омадаанд. Дар баробари санҷиши сахт, бонкҳо барои коҳиш додани хатар бисёр амалиётҳои худро ба таври ҷиддӣ маҳдуд карда, дар бозор холигии назаррасро боқӣ гузоштанд. Ширкатҳо аз саноати финтех ворид шуда, ғояҳои навро ба соҳае оварданд, ки қаблан инноватсия надоштанд.

Ҳатто пештар, ширкатҳои хурдтар ва чолок метавонистанд аз нотавонбинии бахши молиявӣ истифода баранд, зеро мисол дар солҳои XNUMX-ум PayPal, хадамотест, ки пардохтҳои қулайи онлайнро пешкаш мекунад, ки он вақт аз ҷониби бонкҳо ва хидматрасониҳои пардохтӣ, аз қабили Visa ё MasterCard пешниҳод карда наметавонистанд.

Дар тӯли чанд сол, идеяҳои нав ба ҳалли мобилӣ бо истифода аз смартфонҳо нигаронида шудаанд (3). Яке аз стартапҳои аввалини ин мавҷи нав ширкати амрикоӣ Dwolla мебошад, ки системаи пардохти онлайнро ҷорӣ кардааст, ки барои гузаштан аз операторони кортҳои кредитӣ пешбинӣ шудааст.

Пул аз суратҳисоби бонкии шумо ба он интиқол дода мешавад Ҳисоби Dwall. Шумо метавонед фавран ба ягон корбари дигари Dwolla тавассути ворид кардани рақами телефон, суроғаи почтаи электронӣ ё номи Twitter дар барномаи телефон пул фиристед. Аз нуқтаи назари корбар, ҷолибтарин хидмат дар муқоиса бо бонкҳо ва масалан, PayPal арзиши хеле пасти интиқол мебошад. Shopify, ширкате, ки нармафзори хариди онлайнро мефурӯшад, Dwolla ҳамчун усули пардохт пешниҳод мекунад.

Revolut дар солҳои охир ситораи ин саноати босуръат рушдёбанда буд. бастаи суратҳисобҳои бонкии асъори хориҷӣякҷоя бо виртуалӣ ё ҷисмонӣ корти кредитӣ. Аммо, ин бонк нест, балки як навъ хидмати fintech аст (ихтисораи “технологияи молиявӣ”). Ӯ бо нақшаи кафолати пасандозҳо фаро гирифта нашудааст, аз ин рӯ ба ӯ бовар кардан аз рӯи пасандозҳои худ оқилона нест. Аммо, пас аз гузоштани маблағи муайян дар Revolta, мо имкониятҳои зиёде ба даст меорем, ки воситаҳои молиявии анъанавӣ ба мо пешниҳод намекунанд. Тартиби оддии бақайдгирӣ шахсияти шуморо тасдиқ намекунад. Аз ҷиҳати назариявӣ, корбар метавонад маълумоти афсонавиро ворид кунад ва ҳамёни электрониро оғоз кунад. Аммо, дар ин сатҳ мо маҳсулоти хеле маҳдуд ба даст меорем. Мувофиқи қоидаҳои ИА оид ба пулҳои электронӣ ва пешгирии шустушӯи пул, суратҳисоб бе чеки пурра ба шумо имкон медиҳад, ки онро бо ҳадди аксар 1000 PLN дар як сол пур кунед.

Дар он ҷо бисёр ширкатҳои финтех ва барномаҳои пардохт мавҷуданд. Биёед мисолҳоро ба монанди Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle зикр кунем. Ва ин танҳо ибтидо аст. Мо метавонем дар бораи ин идеяхо муддати дароз сухан ронем. Ин бахшест, ки касбаш нав оғоз мешавад.

Бонкҳои калон ва бонуфуз нусхабардорӣ мекунанд ҳалли fintech. Дар баробари ин, онҳо хеле устувор инкишоф меёбанд ва дар мавриди навовариҳои мобилӣ ва шабеҳ ба ҳисоби миёна панҷ сол ақиб мондаанд. Бо вуҷуди ин, бонкҳо медонанд, ки онҳо аслан набояд бо навгониҳои финтех рақобат кунанд.

Бартарии миқёс ва рушди шабакаи паҳнкунӣ ба онҳо имкон медиҳад, ки пойгоҳи зиёди муштариёнро бо маҳсулоти кофӣ ва тадриҷан инноватсионӣ нигоҳ доранд. Бартарии муассисаҳои калон ба финтехҳо аз рақобати воқеӣ бо бонкҳо монеъ мешавад. Агар бонк воқеан мехоҳад пешвои инноватсионӣ дар ин соҳа шавад, он метавонад нисбатан ба осонӣ ва зуд дар фазои финтех ҳукмронӣ кунад, зеро он арзиши камтари ҷамъоварии маблағро дорад ва метавонад барои харидорӣ ва нигоҳдории муштариён бештар харҷ кунад.

Аз ин рӯ, на ҳама намуди замимаҳо бо номҳои аслӣ ба бонкҳо хатар эҷод мекунанд. Мушкилоти эҳтимолии хеле калонтар тамоюли умумӣ ва самти технологи, ки автоматика ном дорад. Ҳамин тавр, он бо бартараф кардани ҳама унсурҳои мобайнӣ дар идоракунии молиявӣ, ҳатто барои он хос аст бонкдории электронӣ. Агар бонкҳо аз сабаби автоматизатсия муносибатҳои муштариёнро аз даст диҳанд, онҳо асбобҳо, таъминкунандагони қубурҳо ва шлангҳо мешаванд, ки барои нигоҳдорӣ ва интиқоли пул аз як ҷо ба ҷои дигар истифода мешаванд. Натиҷаи ниҳоӣ як хидмати интеллектуалии ноаён аст, ки ҳама чизро барои муштарӣ мефаҳмад ва мекунад.

Ва бо ин ҳама, нақши бонк ҳамчун бренде, ки бехатарӣ ва самаранокиро кафолат медиҳад, эҳтимолан аз байн меравад. Бо вуҷуди ин, оё онҳо метавонанд дар ин ҷаҳони хидматрасонии молиявии автоматӣ на ҳамчун беҳтарин миёнаравҳо ва менеҷерони фондҳо, балки ҳамчун кафили эътимод пайдо шаванд? Чӣ тавр донистан? Бо вуҷуди ин, ин наќши каме дигар аз пештара аст.

Ҳамчунин нигаред: